透视银行网点变局：优化升级、县域下沉智能化改造初见成效

在金融科技和数字化的大潮下，伴随着客户消费习惯的改变，银行对线上渠道的拓展欲望强烈，线下网点的收缩越来越普遍日前，北京商报今日记者梳理a股上市银行中报发现，多家银行的银行机构数量较同期或去年末有所减少，且这一趋势与行业数据相同虽然整体行业数据呈现小幅下滑趋势，但布局优化成为主流伴随着普惠金融的发展，银行服务渠道正在下沉很多银行都在加大县域网点和社区支行的布局，智能化，数字化升级也成为趋势

网点瘦身仍在继续

银行线下网点的瘦身仍在继续日前，北京商报今日记者梳理中报数据发现，多家a股上市银行网点数量下降其中，国有大行表现明显在已公布网点数量的银行中，建设银行，中国银行，工商银行，邮储银行网点数量有所下降

例如，截至6月末，建行营业机构14461家，比去年同期减少195家，比上年末减少49家，中国银行内地商业银行机构10348家，比去年同期的10450家减少102家。

部分股份制银行和城市农商行网点扩张不明显，部分银行也出现下滑如郑州银行已开设162家支行和1家专营机构，较去年末新增1家支行，无锡农村商业银行网点数量为116个，与去年末持平华夏银行和Xi安银行营业网点较去年同期和去年末有所减少其中，华夏银行营业网点总数为1001家，比去年同期的1016家减少15家，比上年末减少7家与去年底相比，Xi安的银行网点数量减少了2个，至179个

在精细化管理和数字化转型的趋势下，曾经作为银行业务主渠道的物理网点地位逐渐弱化从行业来看，根据银监会金融许可证查询系统，截至今年9月1日，商业银行新设分支机构数量为1096家，而同期商业银行撤销分支机构数量为1406家

在光大银行金融市场部宏观研究员周看来，伴随着我国利率改革的不断深入，行业竞争日益激烈，银行转向精细化管理，对经营成本的敏感度提高如果部分银行分行利润不能持续覆盖成本，在获客方面没有明显优势，可能会被裁撤或与其他分行合并这种基于收入—成本的经营策略调整，是正常的市场化行为

银行数字化转型的加快和线上运营的完善，使得更多的业务触达渠道向线上延伸，线上用户的数量和频率增加，也减少了部分线下网点的使用易观金融行业高级分析师苏进一步指出，近两年银行网点数量不断减少，但未来银行网点可能会有一些结构性的调整，比如向县域转移，注重特色网点的打造等

加大县域网点布局

在网上网点整体瘦身的背景下，银行网点数量也逆势增长。

例如，截至2022年6月底，中国光大银行在中国设立了1，786家分行，比去年同期的1，299家增加了487家新增分行主要集中在支行和社区银行截至报告期末，杭州银行和长沙银行的分行数量也较去年同期略有增加，分别新增18家，19家至246家和362家分行

除了部分新增网点的银行加大了支行和社区银行的布局，部分银行还加大了县域网点和社区支行的布局如中国建设银行在中报中提到，完善县域布局，县域网点达到4200家工行还提到，上半年完成104家网点搬迁和490家网点整体改造，继续加大国家重点地区和县域网点投入

全国性银行不断扩张县域网点对地方中小银行有什么影响周认为，大银行会加大服务重心，寻求新的利润增长点，加大县域掘金由于它们在资金，品牌，产品和服务创新方面的综合实力较强，势必会对一些中小银行构成竞争压力，但客观上，区域性中小银行也有地域优势，比如决策快，对市场需求反应快因此，大银行的服务中心下沉，可以服务实体经济的薄弱环节，促进普惠金融的发展，在区域性中小银行市场形成了良性竞争，倒逼部分中小银行提质增效

在大银行都在扩张县域网点的情况下，中小银行应该如何发展零点研究院院长余百成认为，物理网点仍处于扩张期伴随着大型银行服务的下沉，区域性中小银行应发挥深耕本地化业务的优势，与当地社保，医疗等场景深度融合，推出灵活，有针对性的产品和服务

智能化转型初见成效。

最近几年来，银行都在不断推动现有网点的升级，智能化无疑是大势所趋5G，AI，大数据，人工智能也成为网点升级的高频词汇

以浦发银行为例，该行在中报中提到，报告期内加强网点线上线下智能化建设，数字化重构网点取号流程，推出线上线下联动融合服务，探索新技术与网点融合，实现首个绿色低碳网点，首个数字化双网点等创新应用。

平安银行中报显示，2022年上半年，该行网点累计私域流量超过172万，新增获客超过51万线上渠道潜在客户覆盖率达到89%

在周看来，越来越多的银行分行正在引入智能终端设备，5G网点，AR/VR等高科技元素，希望以此吸引客户，提升竞争力智能化转型势必重塑传统银行网点的分布格局

对于网点智能化转型过程中的难点和趋势，于百成表示，在网点数字化过程中，除了智能化设备的转型，网点的定位，服务的转型，营收结构，运营人才都更具挑战性网点要重获人气，需要根据当地客户的需求进行重新定位，包括网点的位置和运营模式，将手机银行和物理网点结合起来统筹考虑目前有一些共识是，智慧网点需要发挥自身的差异性，重点是场景的打造，客户体验中心，以及复杂产品的推荐

谈及未来网点升级的趋势以及如何增强客户粘性，余百成进一步指出，物理网点曾经是银行业务的主要渠道，但移动互联网普及后，线上成为开展很多标准化业务的主要方式，到网点的客户逐渐减少物理网点的定位发生了变化，数字化，智能化转型成为主要方向

苏表示，未来银行网点的改造将是特色化，智能化的特色网点的落地，既是商业银行变革的积极之举，也是其线下发展的大方向和趋势这种转型目前没有标准化的模式，需要银行因地制宜，循序渐进，结合自身客户的定位，解决重点客户的高频诉求