平均每年2000万人退休最大“退休潮”将至中国该如何应对？

越来越多的省份正在兑现2022年的养老金上调。

日前，海南，山东相继发布《关于2022年调整退休人员基本养老金的通知》，继续提高退休人员养老金据梳理，截至目前，全国至少有22个省份明确了相关调整方案

放眼全国，很多省份的退休人数都达到了百万北京，江西，内蒙古等地300多万，广东700多万，浙江915万

此前，半月谈称，从现在起到未来10年，中国将迎来史上最大的退休潮，60后群体将继续进入退休生活，平均每年退休2000万人。

中国自今年1月起正式实施养老保险全国统筹作为第一支柱的基础养老金，虽然覆盖面广，但其替代率却在逐年下降，企业年金和职业年金作为第二支柱，覆盖面较小

不久前，第三支柱个人养老金已经诞生新的顶层设计将如何弥补养老金缺口面对越来越多的新老年群体，如何保障他们的晚年生活

最大的退休潮

2022年，1962年出生的男性将达到60岁退休年龄，大多数1972年出生的普通女职工也将在这一年退休。

事实上，自1949年以来，中国经历了1950—1958年，1962—1975年和1981—1997年三次婴儿潮最大的一个是1962年开始的高峰

在此期间，中国年均出生人口达到2583万，分别比前两次婴儿潮多506万人和377万人。

值得注意的是，1963年出生的人口是近70年来最多的，新生儿2975万人，出生率为43.60‰这也意味着明年可能会有更多的人退休

这一轮退休潮的影响将是多方面的。

首先，劳动年龄人口持续大幅下降复旦大学人口与发展政策研究中心主任，复旦大学老龄研究院院长彭希哲最近几天指出，在这波退休潮中，每年将有2000多万人退休，同时，中国每年潜在的劳动力供给约为1700—1800万也就是说，中国每年将减少300—500万劳动年龄人口

这会增加养老压力彭希哲表示，一方面，退休人数增加，导致领取养老金的人数增加，另一方面，退休人数多于新增就业人数，缴纳养老金的人数将继续下降

两大支柱的现状

目前，我国多层次养老保险体系主要包括三个方面，即三大支柱。

第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工养老保险和城乡居民养老保险从覆盖面来看，全国90%以上的人口都有养老保险可是，不同部门之间的养老金仍然存在差异

欧阳岱距离正式退休还有不到四个月的时间她将学习的是大多数人熟悉的基础养老金

八年前，做生意做了半辈子的李欧阳离开了家乡，和家人搬到了省会城市，并找到了一份稳定的工作我以为我交了城镇职工的社保，以后的养老金就安全了

但临近退休时，老家社保局的工作人员告诉她，因为在新城区缴纳社保不足10年，已达到法定退休年龄，今年必须回老家办理退休，开始领取养老金。

欧阳戴正在寻找解决办法她告诉我们，虽然我在省城交了保险不到10年，但是不能办理退休，但是15年不到，据说可以网上申请延迟退休，继续自费缴纳几年社保本着长期多劳多得的原则，我以后会拿到更多的养老金

为了争取更多养老金的可能性，李欧阳目前仍在两个城市之间忙碌这将决定我在未来几十年内每个月能收到多少钱，这将极大地影响生活质量，尽管这是值得折腾的，李欧阳说

虽然覆盖率高，但正如武汉大学公共经济与社会保障系教授王增文前几天所说，基本养老保险，或者说基本养老金，已经回归到基本生活的水平了如果你需要更高的生活水平，或者更高的安全和服务水平，你必须通过另外两个支柱

基本养老金之外的第二支柱是企业年金或职业年金。

2020年退休的宏恬此前在一家大型央企工作，每个月企业都会为他缴纳一笔年金退休前，她月收入6500元左右，这两年，她每月的基本养老金在5300元左右，但退休前三年，企业年金会给她每月2800元左右的补充养老金

算了一下，她退休初期的实际月收入约为8100元，比工作时高出近1600元虽然年金只有三年，但只能算是一个过渡，不会让人们退休后生活水平直线下降但有了这笔钱，很多同事也盼着退休了田小燕

可是，像宏恬这样的人还是少数正如复旦大学人口与发展政策研究中心主任彭希哲此前指出的，作为第二支柱，企业年金和职工年金最近几年来有一定发展，但覆盖人群仍然有限，企事业单位面临着较大的经济负担压力

根据人社部披露的数据，截至2021年底，全国建立年金的企业数为11.75万家，涉及职工2875万人，总规模约为2.64万亿元根据国家统计局的数据，同年年末，国内就业人口约为7.46亿人这意味着全国只有约3.85%的就业人员参加了企业年金或职工年金

建立多支柱体系

早在2020年，十四五规划就明确要发展多层次多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险2021年，2022年国务院政府工作报告中，都提出要规范发展第三支柱养老保险

所谓第三支柱养老保险，就是个人储蓄养老保险和商业养老保险此前，相关领域没有全国统一的制度安排，这是多层次养老保险制度的短板今年4月，国家正式发布《关于促进个人养老金发展的意见》，第三支柱的制度空白终于被填补根据本月初的消息，成都已经成为四川省个人养老的龙头城市

这不是替代，而是更好的补充，给了普通人更多的选择。

中国政法大学商学院资本金融系教授胡此前分析，第一，第二支柱与单位挂钩，第三支柱的推出，实际上为我国养老金与资本市场的深度融合创造了新的空间我们个人在第一和第二支柱上没有选择第三根支柱我们个人有选择的权利

放眼世界，日本的iDeCo计划，德国的Liszt计划，美国的IRAs其实都是第三支柱的成功代表参考日本，德国，美国等国家的经验，第三支柱建设对低收入群体和灵活就业群体尤为重要

但即使个人养老金落地，也可能需要一段时间来缓解养老压力中国人民银行金融研究所原所长姚玉栋认为，第三支柱的替代率至少要达到10%，才能缓解第一支柱养老金的压力

所以国家还在强化前两大支柱。

关于第一支柱，我国养老保险制度自20世纪90年代建立以来，从县级统筹起步，一直在逐步提高统筹层次2018年7月，我国建立并实施中央基金调剂制度，适度均衡省际养老保险基金负担今年1月起，我国养老保险进一步开始实行全国统筹

至于第二支柱，2021年1月，国家也针对企业年金和职业年金的不足，发布了《关于调整年金基金投资范围的通知》，调整了年金基金的投资范围，包括将股权投资比例从30%提高到40%。

退休潮来临，老人们安享晚年的钱袋子，正试图附加更多层保险。