工程与技术面临挑战，苹果金融战略被迫推迟

进军金融服务领域一直是苹果最大的增长机会之一，但同时也是最具挑战的领域之一:该公司在金融行业开展的新项目都面临工程和技术挑战，导致其被迫放慢进度，无法及时交付。

过去 8 个月，这家科技巨头宣布了至少两项新功能:“先买后付”服务和与钱包应用绑定的储蓄账户。前者名为 Apple Pay Later，去年 6 月对外宣布，原计划去年 9 月发布。后者则在去年 10 月宣布，原计划几周后正式推出。

除此之外，还有两个尚未正式宣布的金融项目也迟迟没有动静。一个是 iPhone 硬件订阅项目，一个是 Pay Later 项目的扩展项目，名为“Apple Pay 月度分期”—— 后者可以处理金额更大、时间更长的分期付款，但要收取一定的利息。

苹果仍在继续推进这些服务，但很明显，金融服务的开发难度超出了他们的预想。业内人士认为，这四个项目之所以遭遇推迟，主要源自工程挑战，以及下一代金融系统所需的支持系统。

创建这个底层平台是苹果金融项目最具野心的部分之一。之前有报道称，苹果为此部署了一个名为“Project Breakout”的项目，希望开发自己的技术来处理利息计算、奖励、信用检查、批准和交易历史 —— 所有这些工作目前都由合作伙伴负责。

但最近出现了一些曙光。经过几个月的推迟后，该公司准备面向消费者发布第一版 Apple Pay Later。几周前，他们已经允许公司员工测试这项功能，本月早些时候还开始面向零售员工测试。照此计算，苹果的测试人员已经达到数万人。

苹果在发给零售员工的备忘录中表示，参与 Beta 测试的员工不得截屏，也不得对外证实这项功能的存在。不仅如此，甚至不得与任何内部或外部人员谈论此事。该公司说:“参与该功能的测试必须遵守与苹果签署雇佣协议时同意的保密协议。”

苹果曾在 2019 年对 Apple Card 采取了类似的测试流程，在正式发布前一个月面向零售员工进行测试。

Pay Later 的测试范围不包括夏威夷、蒙大拿、内华达、新墨西哥、北卡罗莱纳、威斯康星。据悉，成立工会的马里兰州陶森苹果旗舰店也没有获得测试资格。该公司去年就曾向该店员工停发最新福利，并引发不满。

苹果还通知零售员工，进行 Pay Later 贷款时，需要接受不影响信用评分的软信用检查，这与其他的“先买后付”服务相同。

考虑到零售 Beta 测试上周刚刚启动，预计这项功能将于 3 月或 4 月正式发布。该服务并未与 iOS 16.4 等发布会绑定，但可以通过 iOS 16.3 系统的升级直接获得。

业内人士认为，苹果希望通过测试来观察 Pay later 的表现，之后才会将其提供给更多人使用，从而迎接更大的交易额。这项服务将通过一家内部贷款子公司提供这些服务。

此外还有储蓄账户。当苹果去年 10 月宣布这项功能时，他们表示该服务将在“未来几个月”推出。

当时看来，一切似乎都很顺利:苹果很快在 iOS 16.1 中增加了支持该功能的底层代码，还与高盛合作在去年 12 月发布了该服务的详细说明。但自此之后，苹果和高盛就对此闭口不谈。

至于 iPhone 订阅服务，原计划是在 2022 或 2023 年推出。业内人士之前预计该服务可能会随同去年的 iPhone 14 一起发布，但它最终并未亮相。但苹果可能仍在开发该服务，只要能便于用户使用越来越贵的 iPhone，对苹果都有重大意义。

苹果金融战略版图的最后一块重要拼图的进展则异常缓慢:Apple Card 的国际化扩张。这款信用卡是在 2019 年 3 月发布的，但 3 年后的今天，依然只能在美国使用。

好在其它领域的进展还算顺利。苹果的数字驾照已经推出，尽管速度有点慢。Apple Pay 也已经推向许多国际市场。苹果最近还增加了对小企业的感应支付支持。

不难看出，苹果依然希望在消费者的金融生活中扮演更重要的角色，只是可能需要很长时间才能实现这个宏伟目标。