银行抢滩个人养老金蓝海市场专家称后续产品种类将不断丰富

日前，36个先行城市和地区启动实施个人养老金制度的通知发布，多家银行随即推出个人养老金业务以北京为例，《证券日报》记者曾致电部分银行网点为了推广个人养老金业务，各家银行纷纷推出开户，送红包等活动吸引用户开通养老金账户，银行员工也承担了推广任务在推动个人养老金账户开通的同时，不少银行也积极丰富个人养老金投资产品目前已经有银行的线上个人养老基金产品，未来还会推出更多类型的产品

零点研究院院长余百成对《证券日报》记者表示，基于个人养老金账户的唯一性和长期性特点，这部分长期稳定的资金管理对于正在进行理财转型的银行来说具有重要价值围绕稳定的个人养老金账户，银行还可以为个人提供理财产品的发行和销售，投资咨询等银行和养老服务因此，个人养老金业务给银行带来了重要的机遇，是综合能力强的银行竞争的地方

银行花式营销抢市场。

根据个人养老金的实施办法，参加个人养老金，需要开立个人养老金账户和个人养老基金账户，两个账户都是唯一的，相互对应通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户两个账户开通后，参保人可以向个人养老基金账户缴费，购买个人养老产品

中国银行业研究院博士后杜阳对《证券日报》记者表示，首先，银行开办个人养老金业务，将有效增加个人养老金金融产品供给，拓宽个人养老金资产配置渠道，提升养老金金融产品普及率其次，有助于提高养老金融业务的发展质量银行通过开设个人养老金账户，在规范养老金使用，维护制度正常运行，保障养老基金安全等方面发挥着不可替代的作用再次，有助于吸引更广泛的群体参与养老金融市场，显著增强养老金融市场的活力，充分体现金融服务的以人为本

如何开立自己的个人养老基金账户开通流程方便吗《证券日报》记者通过在几家国有大行和股份制银行的网上开户申请发现，各家银行的开户流程大同小异多数银行默认一次性开立个人养老金账户和个人养老基金账户，开立过程需要身份认证，人脸识别等整个流程并不复杂，网上办理只需几分钟即可完成

以某州的大行为为例如果是本行持卡人，用户只需登录本行手机银行APP，搜索或直接点击进入个人养老金开户界面，然后选择要绑定的银行卡即可其中，其他银行的储蓄卡可选范围是除了这家银行之外的其他五家国有银行如果不是本行持卡人，需要上传身份证，手机号等个人信息此外，除了手机银行APP，客户还可以通过智能柜员机等网点办理

记者注意到，目前已有多家银行推出了个人养老金账户减免缴费，抽取红包等活动个人养老金账户业务正式上线！某城商行客户经理告诉记者，首次成功开立我行个人养老基金账户的客户，可在2023年1月31日前抽取30元至288元不等的奖品，数量有限，先到先得记者从招商银行获悉，试点城市客户通过招商银行指定渠道开立个人养老基金账户，可获得一次抽奖机会，最高288元此外，活动期间，客户个人养老基金账户金额达到10元即可领取10元红包

为了抢占市场，银行员工也在积极推广，利用个人朋友圈和家庭网络资源做营销努力记者还刷到了很多银行员工在朋友圈发布的个人养老金开户广告

个人养老金产品陆续推出。

多家银行的客户经理告诉记者，目前我行已经推出了个人养老金公募基金产品，后续银行将提供多种个人养老金产品，如个人养老储蓄产品，理财产品，保险产品等。

以建设行为例，记者登录该行手机银行APP发现，目前在该行个人养老专区的产品列表中显示有多款养老基金产品该行客户经理告诉记者，首批养老金目标基金的Y份额已经开始上线，养老基金的Y份额是专门用于个人养老金账户投资的基金份额与其他基金产品相比，最大的区别是Y份额可以在管理费和托管费上给予优惠，目前给予50%的折扣率除了费率优惠，产品在投资运作上与A类，C类基金无异

此外，记者了解到，部分银行尚未推出个人养老产品，但目前可以开设个人养老基金账户，并表示相关产品将陆续上架销售在分析人士看来，后续个人养老金产品的种类将不断丰富预计个人养老理财产品和养老基金将成为各家银行主推的个人养老产品

由于个人养老基金账户的独特性，对商业银行提出了更高的要求杜洋表示，银行需要形成良好的竞争生态，共同推动账户管理的进一步完善在消费金融服务方面，基于养老基金的特殊属性，银行要把提高账户安全性放在更加重要的位置，提高信息披露的准确性和透明度，增加长期产品的供给不得通过期限结构化设计变相规避监管要求，或者变相宣传相关产品的预期收益率

银行内部人士指出，目前各家银行理财产品同质化明显，如何打造差异化竞争优势至关重要在打造差异化竞争优势方面，银行应继续优化个人养老金产品方案，根据不同阶段的风险偏好，财富积累，收入现金流等特点，形成不同年龄段的差异化，系统化产品组合杜洋说

"对于商业银行来说，个人养老金业务无疑将是一个巨大的蓝海市场."余百成认为，个人养老金制度正式实施后，银行自然要抓住机会争夺客户他们一方面重视战略战术，加大线上线下推广，提供营销补贴，获取种子用户，另一方面，要与各类养老金融机构合作，丰富产品类型，设立养老专区，形成一站式平台服务，满足不同个人养老基金用户的需求，提升用户体验